La care bancă să-ți ții banii: 4 ponturi

Nicio bancă din România nu a dat faliment de la începutul crizei, iar depozitele bancare rămân printre cele mai sigure plasamente. Dar unde? BNR are o grilă de evaluare, cu cinci trepte.

Pe ultima a botezat-o ”anticamera morții”. Însă rezultatele le ține secrete.

Totuși, cum să-ți alegi banca? Datele disponibile public oferă niște indicii. Atenție, ele nu spun aproape nimic despre sănătatea portofoliului de credit, adică exact factorul care contează cel mai mult.

1. MASĂ CRITICĂ. Depozitele bancare sunt garantate în limita a 50.000 de euro. În cazul sucursalelor străine, garanția poate merge chiar mai sus, la nivelul din țara de origine. Desigur, prima măsură de prudență este să îți faci depozite la mai multe bănci, în limita sumei garantate. Ce altceva mai trebuie să știi? Banii strânși la Fondul de Garantare pot acoperi doar falimentul a câtorva bănci mici sau a unei bănci de talie medie. Din acest punct de vedere, dimensiunea redusă a băncilor la care vă țineți banii este un avantaj. Pe de altă parte, în ultimii ani prin “anticamera morții” au trecut doar bănci mici.
Atenție, Banca Națională intervine ca împrumutător de ultimă instanță doar în cazul în care o bancă intră în încetare de plăți din motive conjuncturale. Dacă însă este vorba de management prost, doar Guvernul mai poate lua decizia să o salveze.

2. SOLVABILITATE. Dacă o parte mai mare din creditele date este susținută prin capitaluri proprii, se poate presupune că banca este mai solidă. Indicatorul minim este 8%, iar de anul acesta, BNR a cerut băncilor să-l ducă peste 10%. Atenție, suscursalele străine nu trebuie să se supună acestui prag.

3. RITM DE CREŞTERE. În general, o bancă își poate permite să fie agresivă și să controleze riscurile în același timp. Totul este să aibă finanțarea necesară. Însă creșterile de anul trecut au venit pe vârful bulei imobiliare. Ce înseamnă asta? Băncile care au dat masiv credite în 2008 au un portofoliu mai vulnerabil.

4. SCREENING. Una dintre puținele informații pe care le transmite o bancă  referitor la calculele interne vine din nivelul dobânzii oferite. Cât de mult își dorește banii tăi? Nu uita că randamentul este direct proporțional cu riscul.

CONCLUZIE. Cum trebuie să arate banca aleasă: Talie medie, viteză moderată, cât mai solvabilă și fără dobânzi exagerate. Detalii pe diagramă (Dobânzi: conso.ro)